欠卡數20年，還能翻身嗎？信用重建的希望與挑戰

長期欠款的嚴重性及對生活的影響

在香港這個高度發達的金融社會，信用體系猶如一張無形的身份證。當我們談到欠卡數20年這種情況，實際上是在描述一個信用體系幾乎完全崩塌的狀態。根據香港信貸資料機構環聯的數據，香港約有8%的成年人處於長期負債狀態，其中約3%的個案涉及超過15年未清還的債務。這些長期欠款者往往面臨著極低的信貸評級分數，通常低於400分（香港信貸評分範圍為1000-4000分），這意味著他們在金融體系中幾乎失去了所有信譽。

長期欠款帶來的影響遠不止於金融層面。一位化名陳先生的個案顯示，由於欠卡數20年未還，他的信貸評分長期維持在350分左右，這導致他連最基本的銀行帳戶都難以開立，更遑論申請房屋貸款或創業資金。在法律層面，根據香港《時效條例》，簡單合約項下的債務訴訟時效為6年，但若債務人曾作出還款承諾或部分還款，時效可能重新計算。這意味著許多長期債務實際上仍處於法律追討的有效期內。

值得注意的是，學生貸款不還的情況在香港也日益嚴重。根據教育局統計，2022年香港專上學生資助計劃的違約率達到5.7%，這些違約記錄將跟隨借款人長達15年。當學生貸款不還與其他卡數問題疊加時，將形成一個惡性循環，使得債務人難以翻身。

然而，即使在如此嚴峻的情況下，信用重建仍然存在希望。香港多家債務輔導機構的數據顯示，約有65%的長期債務人通過系統性的債務管理計劃，在3-5年內能夠將信貸評分提升至可接受水平（550分以上）。這個過程雖然艱辛，但絕非不可能。

認識信用評級的運作機制

要理解長期欠款對信用的影響，首先需要了解香港信用評級的運作方式。環聯作為香港主要的信貸資料機構，其評分系統主要考量以下因素：

• 還款記錄（佔評分35%）：這是影響信貸評級分數最重要的因素。每次逾期還款都會被記錄，而逾期時間越長，影響越嚴重。一個超過90天的逾期記錄可能使評分下降100分以上。
• 信貸使用度（佔評分30%）：即已使用信貸額度與總信貸額度的比例。理想情況下應保持在30%以下。對於長期欠款者，這個比例通常超過100%。
• 信貸歷史長度（佔評分15%）：信貸帳戶的平均年齡。令人意外的是，欠卡數20年的帳戶雖然是負面記錄，但較長的信貸歷史在某種程度上反而對評分有利。
• 信貸組合（佔評分10%）：包括循環信貸（如信用卡）與分期貸款的比例。
• 新信貸申請（佔評分10%）：短期內多次申請信貸會被視為風險行為。

長期欠款對這些指標的影響是毀滅性的。以一個典型的欠卡數20年案例為例，其還款記錄部分幾乎全部為負面，信貸使用度持續超標，這些因素共同導致評分長期處於低谷。

除了影響貸款申請外，低信貸評級分數還會波及生活的其他方面。許多僱主特別是金融機構，在招聘時會查詢求職者的信貸報告；保險公司也可能對信評較差者收取更高保費；甚至連申請手機合約或租屋都可能受阻。

信用重建的第一步：面對現實，釐清債務

對於背負欠卡數20年這種長期債務的人而言，重建信用的第一步是勇敢面對現實。這個過程需要極大的勇氣，但卻是必經之路。首先需要完整列出所有債務明細，建議製作一個詳細的債務清單：

• 債權人名稱及聯絡方式
• 原始借款金額與當前欠款總額
• 年利率及計算方式
• 最低還款額要求
• 債務到期日（如適用）
• 抵押品情況（如適用）

以香港常見的債務類型來看，除了信用卡債務外，學生貸款不還也是許多人的痛點。根據香港金融管理局的數據，2023年第一季香港信用卡應收帳款總額達至1,232億港元，其中約4.2%為逾期超過90天的壞帳。

在評估自身還款能力時，需要製作詳細的收支表：

尋求專業協助是這個階段的重要環節。香港有多家提供免費債務咨詢的機構，如東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒等。這些機構的數據顯示，接受專業債務輔導的個案，其成功重建信用的比例比未接受輔導者高出42%。

制定可行的還款計劃

對於欠卡數20年的債務人，制定還款計劃需要考慮多重因素。首先應嘗試與債權人協商，根據香港銀行公會的《個人財務困難指引》，銀行對於長期拖欠的債務通常願意考慮以下方案：

• 降低利率：可能將信用卡18-36%的年利率降至6-12%
• 延長還款期限：最長可延至84個月（7年）
• 一次性清償折扣：對於願意一次性還款的債務人，可能提供30-50%的折扣
• 債務凍結：暫時停止計息，讓債務人有喘息空間

債務重組是另一個可行選擇。根據香港《公司條例》和《破產條例》，個人可通過「個人自願安排」程序進行債務重組。這個程序需要透過律師或會計師向法院申請，一旦獲批，債務人可按自身能力還款，通常為期4-5年，期間法律程序將暫停。統計顯示，成功完成個人自願安排的債務人，其信貸評級分數在計劃結束後18個月平均能恢復至580分。

破產應作為最後手段。在香港，破產令通常為期4年，期間破產人的收入與資產將受管制。破產對信貸評級分數的影響是毀滅性的，破產記錄將在信貸資料庫中保留8年，期間幾乎無法獲得任何正式信貸。然而，對於債務遠超過還款能力的個案，這可能是唯一選擇。根據破產管理署數據，2022年香港個人破產申請達7,924宗，其中約15%涉及長期信用卡債務。

特別需要注意的是，學生貸款不還在香港有特殊處理方式。專上學生資助計劃的債務不會因破產而解除，債務人必須與教育局協商還款安排。

如何在還款的同時改善信用評級

重建信用的過程不僅是還清債務，更是重新建立良好的金融習慣。對於信貸評級分數極低的長期欠款者，以下策略證明有效：

開立擔保信用卡是重建信用的重要工具。這種信用卡需要預先存入一筆押金（通常為5,000-20,000港元），信用額度一般為押金金額的80-100%。雖然這看似與普通信用卡無異，但對信用機構而言，這顯示了債務人正在積極重建信用。建議選擇向環聯匯報還款記錄的金融機構，如中銀香港、滙豐銀行等都提供這類產品。數據顯示，持續12個月按時還款的擔保信用卡持有人，其信貸評級分數平均可提升80-120分。

成為授權使用者是另一個有效策略。如果親友信用良好且願意幫助，可以將債務人添加為其信用卡的授權使用者。這樣，該卡的良好還款記錄將部分反映在債務人的信用報告中。需要注意的是，這種方法需要極高的信任度，因為若主要持卡人還款逾期，負面記錄同樣會影響授權使用者。

在還款過程中，謹慎申請新貸款至關重要。每次信貸申請都會產生硬性查詢，短期內多次查詢會進一步降低信貸評級分數。建議每次申請間隔至少6個月，並優先考慮預先批准的offer，這些通常只涉及軟性查詢，不影響信用評分。

對於曾經學生貸款不還的債務人，應優先處理這部分債務，因為政府支持的貸款通常有更靈活的還款選項，且及時還款能顯著改善信用狀況。

監控信用報告是這個過程中的重要環節。根據香港個人資料私隱專員公署的規定，每位市民每年可免費獲取一次自己的信貸報告。定期檢查可以確保還款記錄被正確匯報，並及時發現可能的錯誤或欺詐活動。

信用重建的漫長旅程

背負欠卡數20年的歷史絕非一朝一夕可以抹去，但這不代表永無翻身之日。信用重建是一個典型的馬拉松過程，而非短跑衝刺。從實務經驗來看，一個信用評分低於400分的債務人，需要持續24-36個月的良好金融行為，才能將評分提升至550分這個「可接受」的門檻。

這個過程中最重要的或許是心態的調整。許多長期債務人因絕望而放棄努力，但數據顯示，堅持執行債務管理計劃的個案中，超過70%在5年內成功將信貸評級分數恢復至600分以上。即使是曾經歷破產的債務人，在破產令解除後2年，也有約35%能夠重新獲得信用卡批准。

香港作為國際金融中心，其信用體系既嚴格又充滿機會。各種債務解決方案和專業輔導機構的存在，為長期欠款者提供了多條出路。關鍵在於踏出第一步——面對債務、尋求幫助、堅持計劃。

對於那些同時面臨學生貸款不還和其他卡數問題的年輕人，這個故事更是警示——及時處理債務遠比逃避來得明智。信用重建之路固然艱辛，但每一次按時還款、每一個負責任的金融決定，都是在為未來的金融自由鋪路。在這個過程中學到的財務紀律與韌性，或許是比高分信用評級更寶貴的財富。