解答關於 IVA 的常見疑問
債務重組是許多面臨財務困難的人考慮的選項之一，而個人自願安排（IVA）作為一種正式的債務解決方案，在香港越來越受到關注。IVA 是一種法律協議，允許債務人與債權人達成還款計劃，通常以較低的月付款方式清償債務。然而，關於 IVA 的疑問和誤解也不少，本文將針對常見問題逐一解答，幫助你更全面地了解這一債務重組工具。
IVA 會影響我的信用評級嗎？
是的，IVA 會對你的信用評級產生負面影響。根據香港金融管理局的數據，IVA 的記錄會在個人信用報告中保留6年，這意味著在此期間，你的信用評分可能會受到影響。申請 IVA 後，你的信用報告上會顯示這一記錄，這可能導致未來申請貸款、信用卡或其他金融產品時遇到困難。然而，與破產相比，IVA 的影響相對較小，且完成 IVA 後，你可以逐步重建信用。建議在 IVA 期間避免申請新的信貸，以減少對信用評級的進一步損害。
IVA 期間我可以繼續借錢嗎？
在 IVA 期間，未經破產管理人或債權人同意，你通常不能申請新的貸款或信用卡。這是因為 IVA 的目的是幫助你集中資源償還現有債務，而不是增加新的負債。如果你在 IVA 期間需要借錢，必須向破產管理人提出申請，並獲得債權人的批准。值得注意的是，即使獲得批准，新的債務也可能會影響你的還款計劃。因此，在 IVA 期間，建議嚴格控制開支，避免不必要的借貸。
如果我無法按時還款，會發生什麼事？
如果你無法按時還款，應立即與破產管理人聯繫，討論可能的解決方案。根據香港的《破產條例》，破產管理人可以根據你的實際情況調整還款計劃，例如延長還款期限或降低每月還款額。然而，如果連續多次未能按時還款，債權人可能會要求終止 IVA，並將你的案件轉為破產程序。因此，及時溝通是關鍵，避免因拖延而導致更嚴重的後果。
IVA 會持續多久？
IVA 的持續時間通常為5至6年，具體取決於你的還款能力和與債權人達成的協議。根據香港破產管理署的統計，大多數 IVA 案例的還款期為5年。在還款期間，你必須嚴格遵守協議條款，按時支付約定的金額。完成還款後，剩餘的債務將被免除，你將不再對這些債務負責。需要注意的是，IVA 的持續時間可能會因特殊情況（如收入變化）而調整，但必須獲得債權人的同意。
IVA 結束後我應該做什麼？
IVA 結束後，你應確保獲得破產管理人出具的完成證明，並確認所有相關記錄已從信用報告中移除。接下來，你可以開始重建信用，例如通過按時支付賬單、申請小額信用卡等方式逐步恢復信用評分。此外，建議制定長期的財務計劃，避免再次陷入債務困境。根據香港消費者委員會的建議，IVA 結束後應優先建立緊急儲備金，以應對未來可能的財務波動。
IVA 和破產有什麼區別？
IVA 和破產是兩種不同的債務解決方案，主要區別如下：
- 法律程序：IVA 是一種自願協議，而破產是法院強制執行的程序。
- 影響期限：IVA 的記錄保留6年，破產則可能影響更長時間。
- 資產處置：破產可能導致資產被變賣，而 IVA 通常允許你保留資產。
- 職業限制：破產可能對某些職業（如律師、會計師）造成限制，IVA 的影響較小。
選擇哪種方案取決於你的具體情況，建議諮詢專業人士後再做決定。
我可以在沒有破產管理人的幫助下申請 IVA 嗎？
不可以。根據香港法律，IVA 必須由持牌的破產管理人或律師提出申請。破產管理人將協助你制定還款計劃，並與債權人協商。試圖自行申請 IVA 可能會導致協議無效，甚至面臨法律風險。因此，建議選擇經驗豐富的破產管理人，以確保程序順利進行。
IVA 會影響我的工作嗎？
一般來說，IVA 對工作的影響較小，但某些行業（如金融業）可能會要求員工披露 IVA 記錄。此外，如果你的工作需要高度的財務誠信（如會計師或財務顧問），IVA 可能會對職業發展產生一定影響。建議在申請 IVA 前，了解所在行業的相關規定，並與雇主溝通。
IVA 會影響我的房產嗎？
IVA 通常不會直接導致你失去房產，但如果你擁有房產，可能需要將其納入還款計劃。例如，你可能被要求釋放房產的部分權益來償還債務。具體安排取決於你的房產價值和債務情況。建議在申請 IVA 前，與破產管理人詳細討論房產問題。
如果我的債權人拒絕我的 IVA 提案，我該怎麼辦？
如果債權人拒絕 IVA 提案，你可以考慮以下選項：
- 修改提案，例如增加還款金額或延長還款期限。
- 尋求其他債務解決方案，如債務管理計劃（DMP）或破產。
- 與債權人直接協商，嘗試達成非正式的還款協議。
破產管理人將根據你的情況提供建議，幫助你選擇最合適的解決方案。
IVA 的實用指南
IVA 是一種有效的債務重組工具，但並非適合所有人。在決定申請 IVA 前，應充分了解其利弊，並諮詢專業人士的意見。以下是幾點實用建議：
- 確保選擇持牌的破產管理人或律師。
- 詳細評估自己的財務狀況，制定可行的還款計劃。
- 在 IVA 期間嚴格遵守協議條款，避免新的債務。
- IVA 結束後，積極重建信用，避免重蹈覆轍。
通過合理的規劃和執行，IVA 可以幫助你擺脫債務困境，重回財務正軌。