漏水Claim唔識搞？專家教你Claim足保障！

漏水Claim唔識搞？專家教你Claim足保障！

Claim漏水保險的難處與挑戰

每逢雨季來臨，香港不少住戶都會面臨屋企水浸的困擾。根據香港保險業聯會最新統計，每年接獲的漏水相關索償申請超過5,000宗，但成功獲賠的比例僅約六成。許多業主在發現漏水問題時，往往因不熟悉保險流程而錯失最佳處理時機。常見的難題包括：無法確定漏水原因屬於保險範圍、未能及時保存證據、或是與保險公司溝通時表達不清。更棘手的是，若漏水導致家中長輩滑倒受傷，後續的物理治療保險理賠更是複雜。專業理賠顧問指出，有八成客戶在首次申請漏水claim保險時，都曾因文件不齊全而遭拒賠。因此，了解正確的索償流程與技巧，成為保障自身權益的關鍵。

漏水原因的專業判斷

要成功申請漏水claim保險，首要步驟是確定漏水原因。香港常見的漏水來源包括：

• 樓上單位水管老化破裂
• 外牆滲水導致雨水入侵
• 自家衛浴設備防水層失效

建議住戶在發現漏水時，立即聘請註冊測量師或持牌水電工程師進行專業檢測。這些專家會使用紅外線熱像儀、濕度計等設備，精準定位漏水點並出具具有法律效力的報告。根據香港測量師學會的標準，一份完整的漏水報告應包含：

這份報告不僅是向保險公司索賠的必備文件，若涉及鄰居糾紛，更能作為法律證據。值得注意的是，若漏水導致地面濕滑而引發跌倒意外，後續的物理治療保險申請也需倚賴這份報告證明事故因果關係。

保險條款的解讀

多數人在購買家居保險時，往往未細讀保單條款。根據消委會調查，超過七成市民不清楚自家保單的具體保障範圍。在處理屋企水浸理賠時，應特別注意以下條款：

• 保障範圍：多數保單只承保「突然及意外」的漏水，如爆水管，但不包括長期滲漏
• 免賠額：香港常見家居保險的自負額約為HK$1,500-$3,000
• 最高賠償額：一般按重建價值計算，需注意分項限額

若因漏水事故導致需要物理治療，應同時檢視醫療保險附約。通常物理治療保險會設定每年治療次數上限（多數為20-30次），且需由註冊醫生轉介。建議保戶在投保時就預先了解這些細節，避免事故發生後才發現保障不足。專業保險經紀提醒，有些保單會將「樓宇結構性漏水」列為不保事項，這點尤需注意。

Claim技巧大公開

要提高漏水claim保險成功率，必須掌握以下關鍵技巧：

• 立即行動：發現漏水首日就應拍照錄影，記錄受損情況
• 防止擴大損失：採取合理措施防止損害擴大，如關閉總水閥
• 完整保存單據：包括緊急維修、清理費用等所有支出證明

最常見的失敗原因包括：延遲通知保險公司（超過保單規定的72小時）、自行拆除受損物品未經保險公司確認、以及未能提供損失證明。若因屋企水浸導致身體不適需要物理治療，切記要保存：

專家建議，在提交理賠申請時，應同時附上漏水報告與醫療文件，建立完整的因果鏈，這樣能大幅提高物理治療保險理賠的成功率。

物理治療Claim的注意事項

當屋企水浸導致滑倒受傷，需要申請物理治療保險理賠時，必須遵循特定程序。首先，傷者應立即就醫並取得醫生證明，確認傷勢與漏水事故的關聯性。接著，選擇持牌物理治療中心進行評估，香港衛生署認可的物理治療師會出具詳細評估報告，內容應包括：

• 傷勢診斷與功能限制評估
• 建議治療頻率與預期療程
• 康復目標與預後判斷

在申請理賠時，除了填寫保險公司提供的申請表格，還需準備：

• 註冊醫生轉介信正本
• 物理治療師資格證明副本
• 每次治療的詳細收據與進度記錄

值得注意的是，多數物理治療保險設有「合理及慣常費用」條款，即只賠償市場合理價位的治療項目。建議在開始治療前，先向保險公司確認認可的治療中心與賠償上限，避免後續爭議。若同時申請漏水claim保險與物理治療保險，最好同步進行，讓保險公司了解事故的全貌。

案例分析：成功的Claim經驗分享

去年颱風季節，九龍灣德福花園某單位發生嚴重漏水事件。業主陳先生發現客廳天花板持續滲水，導致地板積水及母親滑倒受傷。他立即採取以下正確步驟：

• 第一時間拍攝漏水情況與母親傷勢
• 同時通知管理處與保險公司
• 聘請認可測量師出具漏水報告
• 送母親至醫院檢查並開始物理治療

經檢測，漏水原因為樓上單位水管老化破裂，屬突發性事故且在保險範圍內。陳先生提交的理賠文件包括：

這個案例成功關鍵在於：及時的專業報告、完整的單據保存、以及同時處理漏水與醫療理賠的策略。特別是物理治療保險部分，因有醫生明確指出傷勢與漏水事故的關聯，使理賠順利通過。

善用專業知識，保障自身權益

面對屋企水浸這類突發事件，與其驚慌失措，不如預先了解正確處理流程。從確定漏水原因、解讀保險條款到準備理賠文件，每個環節都需要專業知識。特別當事故涉及人身傷害時，更要同時兼顧漏水claim保險與物理治療保險的申請要點。建議住戶平時就應：

• 定期檢視家居保單內容與保障範圍
• 保存信譽良好的測量師與物理治療師聯絡方式
• 了解大廈公眾責任險與自家保險的配合方式

香港保險業監管局的數據顯示，透過專業理賠顧問處理的個案，成功率比自行申請高出四成。與其在事故發生後才匆忙研究，不如預先建立正確觀念，當不幸遇到屋企水浸時，才能從容應對，確保獲得應有的保障。記住，完善的準備與專業的協助，是最大化保險保障的不二法門。