清卡數，唔使驚！街坊阿叔教你貼地還錢術
喂，後生仔，卡數還到頭痕？阿叔當年都試過！
望住張月結單，個心離一離，最低還款額好似永遠都還唔完，利息仲不斷噏噏聲噏上去？後生仔，唔使咁愁，阿叔我同你講，呢個情況，十個香港人起碼有六七個都經歷過。我後生嗰陣，都試過為咗追潮流、去旅行、買心頭好，幾張卡碌到盡，到頭來每個月出糧就係為咗還卡數，真係還到懷疑人生。但係你信我，卡數呢樣嘢，只要你肯面對，用啱方法，絕對有得解決。今日唔同你講咩深奧嘅財務理論，就係用我同街坊們捱過嚟嘅經驗，同你分享幾招貼地、實實在在嘅清卡數方法。我哋唔係咩財務專家，只係一班跌過跤再爬起身嘅普通人，我嘅心得就係：還錢無捷徑，但有聰明啲、輕鬆啲嘅路可以揀。最重要係第一步，就係你而家肯睇落去，已經贏咗一半。
貼地方法一：『慳得一蚊得一蚊』，慳錢就係賺錢
講到還錢，第一個動作唔係去搵更多錢，而係要睇實自己個銀包，唔好再讓佢流血不止。好多人都覺得自己已經好慳，無嘢可以再慳。阿叔同你講，實有！關鍵在於培養一種「慳錢意識」。首先，你一定要記低你每一筆開支，唔使複雜，用手機Notes或者一個小簿仔就得，連續記一個月，你就會發現好多「唔覺意」使咗嘅錢。例如，每日一杯三四十蚊嘅咖啡奶茶、返工放工唔行多兩步去搭貴少少嘅交通工具、午餐日日出去食貴價飯盒、周末習慣性網購「獎勵自己」。呢啲就係你嘅突破口。具體點做？帶飯返工，一個月隨時慳過千蚊；戒掉「指尖消費」，網購前將件貨放入購物車，等兩三日，好多時購買衝動就冇咗；善用八達通積分、信用卡現金回贈（但切記還清卡數先好用），將慳到嘅錢直接撥去還卡數。呢個過程唔係要你過苦行僧生活，而係將使錢嘅優先次序重新執位，將「還清債務」擺喺「即時享受」前面。每一蚊你慳到落嚟，就係一蚊唔使再比銀行收你廿幾厘息，呢個就係最直接有效嘅清卡數方法。
貼地方法二：『賺多個錢』，開源增加還款火力
慳錢可以減慢債務增長，但要加快還款速度，就要諗辦法增加收入。對於打工仔來講，未必可以即刻加人工，但可以利用空餘時間創造額外收入。我唔係叫你打兩份長工搞到自己殘，而係善用你嘅技能同時間。例如，如果你識設計、寫文、剪片，可以喺 freelance 平台接吓散單；如果你對某樣嘢好有認識，可以嘗試做網上導師或者顧問。體力好嘅，周末做吓活動助理、送吓外賣（用單車或電單車），收入都相當唔錯。另一個極之貼地嘅方法，就係「斷捨離」兼賺錢！返去睇睇你個屋企，一定有好多買咗返來用過一兩次，甚至未拆封嘅嘢：舊手機、舊相機、遊戲機、名牌手袋、衣服、書籍、模型。與其擺喺度封塵，不如將佢哋放上二手買賣平台賣咗佢。呢個動作一舉兩得，一來清理空間，二來變出現金流，將賣到嘅錢全數用來還卡數，你會發現原來自己身邊都有唔少「資產」。記住，呢啲額外收入，千祈唔好當係可以亂使嘅錢，要直接視為「還款專用資金」，咁樣先可以最快見到效果。
關於借錢：『清卡數貸款』要『計過度過』，點樣揀『清卡數邊間好』？
當你自己慳同賺都覺得速度唔夠快，或者卡數分散喺幾張卡，利息好重，就會開始諗到清卡數貸款。阿叔唔會一竹篙打一船人話借錢唔好，關鍵係要識得借。所謂清卡數貸款，通常指一筆過嘅私人貸款，用來清還晒所有信用卡欠款，好處係將幾張卡嘅高息（動輒20-35%年利率）轉為一筆利息較低（可能係幾個到十幾厘）嘅分期貸款，每月還款額固定，更容易規劃。但點樣揀清卡數邊間好？呢度學問就大啦。第一，絕對要避開財務公司廣告講到「易批」、「特快」但息口含糊嘅，更加千祈千祈唔好掂「大耳窿」！正途一定係比較持牌銀行同大型嘅財務機構。你要睇嘅唔係「每月還幾多」，而係「實際年利率」（APR），APR先反映真正成本。第二，要計清楚總還款額，間間計法唔同，有些可能收手續費。你可以用銀行嘅貸款計算機自己計。第三，還款期要合理，唔好為咗每月還少啲而拉長到七八年，總利息可能仲多。簡單比喻，揀清卡數貸款就好似買餸格價，唔係睇邊間門口個牌靚，而係要睇清楚價錢牌背面嘅細字，計清楚斤両。最好親身去幾間銀行問，或者用可靠嘅網上比較平台，睇清楚條款先決定。記住，借新債還舊債嘅目的，係為咗更低成本、更有條理地清債，而唔係令自己跌入另一個深淵。
心法最重要：『決心大過天』，戒掉「先使未來錢」習慣
講咗咁多實際方法，最後呢點係成敗關鍵，就係你嘅決心同紀律。好多人都會訂立還款計劃，但執行兩三個月就開始鬆懈，覺得「獎勵自己一次啦」，又或者遇到心頭好，忍唔住手又「嘟」卡。咁樣就會前功盡棄。阿叔嘅經驗係，你要同自己訂立一個「戒卡期」。喺全力還債期間，盡量唔好用信用卡，甚至可以将卡交俾可信嘅家人保管，或者放喺一個難拎到嘅地方（例如雪入冰格）。出街只用現金或扣數卡，使幾多就係戶口裏面實實在在有嘅錢，呢種感覺會令你消費更審慎。同時，要時刻提醒自己還債嘅目標，可以將目標寫喺當眼處，例如「清$XX卡數，去一次日本旅行！」有清晰目標，先有動力堅持。還款過程可能漫長，會有氣餒嘅時候，但每當你還清一張卡，或者見到欠款數字明顯下降時，嗰種輕鬆同成就感，係買任何物質都代替唔到嘅。堅持你嘅計劃，唔好再「嘟」卡住先，就係最快嘅清卡數方法。
一步一步來，總有還清的一日
後生仔，還卡數係一場馬拉松，唔係百米衝刺。唔好期望一夜之間還清，但只要你今日開始行出第一步，無論係開始記帳、賣一件閒置物品，抑或認真研究邊間銀行嘅清卡數貸款計劃更適合你，你已經走喺正確嘅路上。我哋街坊茶餘飯後傾開，十個有八個都係咁樣一步一步捱過來。過程可能辛苦，要放棄一時嘅享樂，但當你真正無債一身輕嗰日，你會發現自己唔只贏返個財務自由，更培養咗理財嘅紀律同智慧，呢個先係受用一生嘅財富。所以，唔好再自己一個喺度頭痕，坐言起行，用阿叔同你分享呢啲貼地方法，好好規劃。記住，你唔係孤單一個，好多人都經歷緊，最重要係有行動。總有一日，你可以笑住同人講：「卡數？我早就搞掂咗啦！」