工傷事故後，誰該負責？家居水險與漏水賠償責任釐清

工傷事故和家居漏水造成的雙重困境

當工傷事故與家居漏水問題同時發生時，往往會形成複雜的責任歸屬困境。根據香港勞工處最新統計，2023年共錄得7,892宗職業傷亡個案，其中建築業佔比達28%。這些事故不僅影響勞工生計，更可能衍生後續糾紛——例如裝修工人在施工時不慎破壞水管，導致漏水波及鄰宅，便同時涉及工傷賠償與漏水賠償責任的釐清。

家居漏水造成的連鎖損失常被低估。香港屋宇署數據顯示，2023年處理的滲水投訴個案逾萬宗，平均每宗修復費用約15,000港元，若涉及電器損毀或裝潢修復，損失可能高達數十萬。更棘手的是，漏水若發生在工傷事故過程中，雇主、工人、保險公司等多方責任交織，受害者往往面臨以下困境：

• 醫療復康與財產損失的雙重壓力
• 不同責任主體間的互相推諉
• 理賠程序繁瑣導致恢復期延長

此時家居水險的保障作用尤為關鍵。根據香港保險業聯會調查，僅有35%住戶投保專門的水險附加條款，多數人誤以為火險已涵蓋漏水損失。事實上，標準火險通常只保障火災引致的水損，對水管爆裂、鄰居漏水等常見情況需靠專門水險補足。釐清這些保障盲點，正是化解雙重困境的首要步驟。

工傷賠償責任：雇主與勞工的權益

根據香港《僱員補償條例》，雇主對工傷事故負有嚴格責任。無論意外是否因僱員過失所致，只要在受僱工作過程中發生，雇主即須承擔補償責任。具體保障範圍包括：

勞工權益保障需注意三個關鍵時效：事故後24小時內通知雇主、7日內求醫取得證明、14日內遞交補償申請。若雇主未依法投保工傷保險，勞工仍可向僱員補償援助基金申請特惠款項。近年香港法院案例顯示，對於同時造成第三方財產損失的工傷事故（如裝修工人損壞業主水管），法官傾向認定雇主需承擔連帶漏水賠償責任，因施工行為屬僱傭活動範疇。

值得關注的是，若工人被認定有重大過失，雇主雖仍須支付法定補償，但可循民事程序追討部分損失。例如2022年高等法院案例中，一名水電工未關總閥即進行水管改造，導致樓下商戶貨物浸損，法院判決雇主賠償商戶後，可向該工人追討30%損失。這顯示勞工同樣需對自身作業安全保持合理謹慎。

家居水險：保障因漏水造成的損失

家居水險在香港通常以附加險形式出現，主要分為兩大類型：

• 意外漏水保障：涵蓋水管爆裂、水箱溢漏等突發事件
• 鄰居漏水牽連保障：當鄰居單位漏水導致損失時啟動

根據香港消委會比較資料，完善的水險應包含以下核心保障項目：

投保時需特別注意「滲漏檢測費用」條款。香港舊樓普遍存在水管老化問題，部分保險公司會要求住戶分擔檢測成本。例如某知名保險公司條款註明，若滲漏源頭難以確定，保戶須承擔首3,000元檢測費。此外，多數保單不保障因裝修工程直接導致的漏水，這正好與工傷事故產生的漏水責任形成保障空隙。

理賠申請時應備齊三類文件：警方報告（若涉及第三方）、註冊水電師傅的檢測報告、損失物品購買單據。香港保險索償投訴局數據顯示，2023年水險糾紛中，45%因「未及時減損」遭拒賠——例如發現漏水後未關閉總閥門，導致損失擴大。因此事故發生後立即採取合理止損措施，是成功獲賠的關鍵。

漏水賠償責任：釐清責任歸屬

在不同情境下，漏水賠償責任歸屬可能涉及多個主體：

樓上鄰居責任認定

根據香港《建築物管理條例》，單位業主須負責維護私有水管。若滲漏源自樓上單位專用管道，該業主需承擔全責。實務中可透過「色水測試」或「濕度檢測」確定源頭，檢測費用通常由舉證方預付，最終由責任方承擔。

公共管道責任歸屬

若是大廈主水管或結構性滲漏，管理公司須根據公契條款負責維修。香港常見糾紛在於「責任界線」認定——例如滲漏發生在公共管道與單位接口處，此時需查閱大廈公契中關於維修責任的劃分條款。

協商與法律途徑比較

值得注意的是，若漏水源頭同時涉及工傷事故（如裝修工程），受害住戶除可向裝修公司追討外，亦可直接向其家居水險公司申請代位求償。這種「雙軌索償」策略能加速獲賠進度，但需注意避免雙重賠償。

案例分析：工傷事故導致家居漏水，責任歸屬分析

假設案例：裝修工人在舊樓單位進行拆牆工程時，誤擊主水管導致爆裂，積水不僅淹沒施工單位，更滲漏至樓下三層住戶，造成裝修及電器損失達80萬港元。同時該工人因滑倒骨折，被認定為工傷。

責任矩陣分析：

此案例展現多重責任交織時的處理邏輯：首先由裝修公司承擔核心責任，包括工人工傷補償及住戶漏水損失；若公司未投保相關保險，受害住戶可啟動自身家居水險；最後若證實大廈水管年久失修，管理公司需按過失比例分擔責任。香港近年類似判例顯示，法院通常按「預見可能性」劃分責任——裝修舊樓水管應預見爆裂風險，故施工方往往需承擔主要責任。

保障自身權益，預防風險

面對工傷與漏水交織的複雜情境，建議採取以下防護措施：

事前預防策略

• 裝修前要求承包商出示工傷保險及第三方責任險保單
• 為住宅投保包含「裝修期間保障」的家居水險
• 重要施工階段拍照存證，記錄水管線路狀況

事中應對步驟

• 發生事故立即通報管理處關閉總閥門
• 同時向雇主（裝修公司）與保險公司備案
• 透過註冊測量師進行損失評估

事後權益維護

• 保存所有醫療單據與修復發票
• 釐清各方案賠順序，避免理賠衝突
• 善用香港免費法律諮詢服務釐清漏水賠償責任

香港法律改革委員會正研議將「強制家居保險」納入立法議程，未來可望為住戶提供更完善保障。現階段透過工傷保險、家居水險與第三方責任險的組合配置，方能建構抵禦雙重風險的安全網。記住，權益保障始於風險意識，成於事前準備，終於依法堅持。